伴随互联网金融中的移动金融、消费金融等新金融形式日益发展，更多中小型金融机构正如火如荼地大力探索新金融模式，如何以大数据的视角重新理解金融行业，以数据科技创新推动金融服务效率的提升，以强大的数据分析能力管控金融风险，已成为新金融模式的关注热点。

9月29日，由数据宝主办的“大数据赋能金融觉醒”主题沙龙活动圆满落幕。沙龙活动围绕金融风控、精准营销、支付服务、智能投顾、品牌设计等主题，以优秀企业的成功项目为例，分享经验做法，研讨解决方案。来自长江上海通信管理局、天翼征信、中国平安、证大、同花顺、51信用卡、恒向投资、万得等60多位金融和大数据领域精英共同聆听了此次精彩纷呈的沙龙讲座。

会上，数据宝大数据研究院执行院长樊冲带来《金融行业的大数据服务和风控体系》主题分享，并以金融行业的痛点和案例作为切入点，分析大数据在金融风控领域的解决方案。

消费金融大数据的机遇与挑战

樊院长指出，消费金融行业（以下简称：消金行业）的发展离不开国家宏观经济政策的影响。首先，中国经济“三驾马车”中的“投资”和“进出口”在促进国民经济发展方面后劲不足，“消费”势必成为国家政策倾斜和经济增长的支柱。

其次，伴随国务院发布《关于积极发挥新消费引领作用加快培育形成新供给新动力的指导意见》和国家发改委等24部委印发《关于促进消费带动转型升级的行动方案》先后出台，国家政策将全力推进、助力消费升级。

再次，根据官方数据显示，2016年，按照中国人均可支配收入能力划分，30岁以下的群体中75.3%的人每月可支配收入达6000元。在40岁以下人群中，近4.5成人群曾使用过分期消费功能，超3成人群没有使用过分期消费，但对此很感兴趣。综上可知，年轻群体超前消费意愿强烈，消费金融市场人口红利后备力量大。

最后，根据信贷人口渗透率和消费金融增长趋势以及基于2016年消费信贷规模22.6万亿元和保持20%的年复合增长率可以推算2020年消费信贷总市场规模将达到45万亿元，消金信贷市场庞大，可拓展的潜力巨大。

消费金融的本质在于数据融合和过程风控

消金行业机遇与挑战并行。樊院长指出，根据《关于就联合贷款模式征求意见的通知》，26家持牌消费金融公司才有互联网联合放贷资格。即便将银监会尚未直接审批的网络小贷公司计算在内，也仅有200多家合格联合放贷机构。这就意味着，近期政府对消金行业合规监管加强，行业总数缩小，粗野式发展受到一定影响。

樊院长强调，机会在于利用基于贷款人和合作机构（联合贷款、客户营销、风险分担、风险数据等方面提供支持和进行合作的各类机构）的“助贷模式”，实现消费金融行业的资金合作、品牌升级以及金融风控。当前，消费金融四大派系分别是“银行系”、“产业系”、“电商系”和“P2P系”，如何提升这四大派系的风控水平，本质在于数据融合和过程风控。

他提到，个人信用数据来自于金融数据（包括客户存款、贷款、担保、信用卡、理财等金融行为数据）、政府部门（个人基本信息，包括身份信息、交通信息、司法信息、出行信息、通信信息、资质等）、社交数据（微信、微博等社交平台数据、评价社会关系）、支付数据（第三方支付数据，支付方式，额度，消费档次等）、电商数据（电商平台交易行为，交易偏好，消费金额）以及生活服务（餐饮、游戏、打车、违章等日常行为记录）等。

这六大类数据中，政府部门在数据资源占比中达80%。数据宝作为首个省部共建的大数据资产平台，通过接入公安部、商务部、交通部、工商总局、民航、银联、海关、司法、气象、国家预警中心、移动、联通和电信三大运营商等15个部委一手权威大数据，这些个人信用数据在消金行业贷前、贷中和贷后起到加强风控水平，保障平台高效安全的指导作用。

建立银行会员大数据服务体系

最后，樊院长针对消费金融四大派系之一的“银行系”作了详细解说。他表示，全国共4262家银行机构，分别是3 家政策性银行、5家国有大型商业银行、12家全国性股份制商业银行、133 家城市商业银行、11 家民营银行、859 家农村商业银行以及农村信用社、邮政储蓄银行、村镇银行等。这些增长型的银行对消费金融有巨大的内驱力，体现在实现自身业务增长、突破地域限制以及业务弯道超车方面。

樊院长强调，银行个人会员大数据服务是银行做消费金融的载体。由此可以侧重三大维度：第一，评估和吸纳更多模糊型优质客户；第二，有效整理归结同一公民多账户管理；第三，吸储和放贷端的前置大数据风控。

银行的基础业务是现金流转，那么，如何实现现金流吸储和放贷前后两端的大数据风控？针对吸储端的大数据风控，建立吸储端会员大数据服务是基础。银行在吸储过程中会经历四大阶段，分别是实现客户开卡、开户的会员准入阶段、确认开户的会员认证阶段、信息维度监管的会员管理阶段以及实现沟通互动的会员维护阶段。

最后，樊院长强调，2017年6月1日《网络安全法》出台，第42条、第44条明确规定任何个人和组织不得窃取或者以其他非法方式获取个人信息，不得非法出售或者非法向他人提供个人信息，国家严厉打击数据黑市交易和缓存死库数据交易和《最高人民法院、最高人民检察院关于办理侵犯公民个人信息刑事案件适用法律若干问题的解释》（简称：两高司法解释）第三条规定，未经被收集者同意，将合法收集的公民个人信息向他人提供的，属于刑法第二百五十三条之一规定的“提供公民个人信息”，政策的出台实施进一步结束了大数据行业野蛮时代，进入洗牌期。这也将会是数据宝此类合法权威大数据企业发展的契机，实现“合规合法、自律从业、行业共赢”目标。